Assurance vie

Il existe plusieurs types d’assurance, chacun ayant sa raison d’être puisque nous n’avons pas tous besoin du même produit. L’assurance temporaire, par exemple, vous couvre pour une période déterminée (souvent de 10 à 45 ans) et est utilisée afin de protéger une succession contre des besoins eux aussi temporaires : marge de crédit, hypothèque, dépendance financière d’enfants à charge, etc.

Les assurances permanentes, elles, vous couvrent votre vie durant, peu importe votre âge au moment du décès. Il s’agit d’une excellente protection pour couvrir les frais funéraires, prévoir l’impact fiscal de la vente d’un immeuble à revenus ou d’un chalet pour enrichir la succession.

Certains produits d’assurance vie possèdent des options de participation et d’investissement à l’intérieur même de la police. Les coûts et les options aux contrats sont nécessairement très différents puisqu’ils ne répondent pas aux mêmes besoins. Consultez nos conseillers pour des recommandations personnalisées et objectives.

Lorsque vous souscrivez à une assurance individuelle, groupe association ou collective, vous pouvez désigner vous-même votre bénéficiaire et même en désigner plus d’un. L’assureur versera, aux bénéficiaires désignés, la somme leur revenant en cas de décès. L’assurance vie n’entrera pas dans le règlement de la succession sauf si vous désignez spécifiquement votre succession comme bénéficiaire.

La désignation peut être révocable ou irrévocable. À noter que le bénéficiaire irrévocable doit approuver tout changement au contrat, y compris un changement de bénéficiaire.

Au Québec, si vous désignez votre conjoint(e) comme bénéficiaire, le choix devient automatiquement irrévocable, à moins que vous l’indiquiez comme révocable. Le divorce rend caduque la désignation d’un ex-conjoint comme bénéficiaire, mais pas la séparation. Ailleurs au Canada, la désignation du conjoint (par mariage ou union civile) comme bénéficiaire est révocable à moins d’indication contraire.

Le fait de désigner un enfant mineur comme bénéficiaire entraîne des conséquences juridiques importantes. Un enfant mineur qui reçoit plus de 40 000 $ devra être pris en tutelle. Il pourrait être préférable de déterminer la répartition et l’utilisation des fonds, ainsi que la personne devant les gérer, à l’intérieur du testament.

Toute désignation peut être modifiée en cours de route, que ce soit auprès de votre conseiller, votre assureur ou dans votre testament. Sinon, sachez que le Code civil prévoit une répartition de l’héritage dans le cas d’une succession légale. Vous trouverez toutes les informations ici.

En cas de divorce, la révocation du bénéficiaire est automatique. Au Québec seulement, une copie certifiée du jugement de divorce doit être jointe à une demande de modification de police si la signature de l’ex-conjoint (en tant que bénéficiaire irrévocable) ne peut être obtenue.

C’est au cas par cas. Chaque assureur vous demandera de compléter ses propres documents. Vous pourriez devoir rencontrer une infirmière pour un questionnaire médical. Selon le montant pressenti et votre âge, l’assureur pourrait demander un bilan d’emblée. Sinon, l’assureur peut l’exiger par la suite selon les réponses du questionnaire.

Oui, il pourrait aussi exiger de voir votre dossier médical. Il contactera alors votre professionnel de la santé, suite à votre autorisation. Si des documents sont demandés, vous serez avisé et le processus d’adhésion sera suspendu en attendant la réception des documents demandés.

Les primes d’assurance sont souvent proposées au taux standard. Selon votre état de santé et suite au questionnaire médical, l’assureur pourrait accorder l’adhésion avec un taux privilégié ou imposer une surprime.